Todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas inversas
Si estás averiguando sobre un proyecto inmobiliario con la finalidad de comprar un departamento, es posible que saber qué es una hipoteca inversa te interese. En términos específicos, este es un tipo de préstamo que permite a los propietarios de viviendas que han pagado su hipoteca pedir prestada parte del capital del inmueble como ingreso libre de impuestos.
A diferencia de una hipoteca normal en la que el propietario de la vivienda realiza pagos al prestamista, con una hipoteca inversa, el prestamista le paga al propietario de la vivienda. Con el fin de que conozcas más del tema, en Zaida Gordillo te explicamos todo lo que debes conocer.
¿En qué consiste la hipoteca inversa?
En el 2018, Perú promulgó una nueva ley conocida como Ley de Política Inversa o Ley Nº30741. Esta es una herramienta que busca beneficiar al adulto mayor. Mediante esta, cada peruano de la tercera edad que sea propietario de una vivienda puede hipotecarla. Esto le permitirá contar con un ingreso cada mes hasta que fallezca.
De esta manera, un adulto mayor sin el suficiente capital podrá gozar de una mejor calidad de vida. A su vez, este puede hacer el prepago total o parcial del préstamo sin penalidad. Siendo así, tienen permitido cancelar la deuda y recuperar la propiedad del inmueble.
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¿Para quiénes está dirigida la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa está dirigida a adultos mayores. Estos podrán acceder a un crédito para su subsistencia y poner como garantía su vivienda. Este es meramente un producto financiero reglamentado por el Ministerio de Economía y Finanzas, la Superintendencia de Banca y Seguros y la AFP.
¿Qué requisitos se debe seguir para acceder a una hipoteca inversa?
Al ser un adulto mayor, el cliente debe acudir a una entidad financiera a solicitar un crédito, el cual cobraría mensualmente hasta su fallecimiento. Cabe mencionar que el monto recibido varía según el valor de mercado de la propiedad.
En caso de que el cliente desee designar beneficiarios en el contrato, debe declararlos al suscribir el contrato y entregar los respectivos documentos de identidad. Es importante que el cliente entienda que no es posible incluir a más o eliminar a los que ya identificó como beneficiarios.
Si el cliente no incluye beneficiarios, si el fallecimiento ocurre antes del desembolso total, el pago del crédito es exigible y la garantía es ejecutable a la fecha de la muerte del último titular. En ese caso, el adulto mayor de edad debe aclarar a sus herederos o legatarios.
Estos deben comunicar a la Entidad Autorizada el fallecimiento del último titular o beneficiario, considerando la fecha de vencimiento del crédito.
¿Qué otros factores debes considerar al momento de acceder a una hipoteca inversa?
- Es importante que el cliente sepa que el crédito de respaldo debe ser respaldado por la hipoteca del inmueble.
- Cada inmueble hipotecado por el cliente debe contar con un seguro. Este debe cubrir todo tipo de daños.
- Antes de hipotecar una vivienda, es necesario que sea evaluada. Por lo general, esta tasación se lleva a cabo por entes especializados y la entidad financiera puede participar del proceso.
- Es obligatorio que se le dé el derecho al titular o titulares de la propiedad a ser hipotecada a pagar de forma parcial o total el préstamo otorgado. Esto no debe implicar ningún tipo de penalidad.
- El titular de la vivienda tiene derecho a vivir en esta al haberla hipotecado. No obstante, no podrá arrendarla, enajenarla o construir mientras que la entidad financiera que le otorga el crédito no dé su consentimiento.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Podemos explicar mejor cómo funciona la hipoteca inversa haciendo uso de estos 3 sencillos pasos:
- Creación de la hipoteca o inicio de la negociación
- Desembolso del dinero por parte de la entidad financiera
- Retorno de la inversión después de la muerte del titular
¿Cómo se calcula el valor de la hipoteca inversa?
Como se explicó anteriormente, los inmuebles deben contar con un formato conocido como doble tasación. Esto permite que el valor se establezca y sea válido de acuerdo a las exigencias del mercado inmobiliario.
Asimismo, la tasa de intereses que se genera por el pago del préstamo se calcula en base a la cantidad de dinero entregado por la entidad financiera al cliente.
Hasta aquí, hemos visto la utilidad y función de las hipotecas inversas. Esperamos que esta información pueda ser de utilidad y, en caso de ser un adulto mayor, tengas la posibilidad de hipotecar tu vivienda con el objetivo de gozar de un ingreso que te permita acceder a una mejor calidad de vida.
Soy Zaida Gordillo, agente inmobiliario certificada y dedicada a la asesoría en la compraventa de inmuebles, tasación de inmuebles y asesorías para obtener créditos hipotecarios ¡Si tienes alguna duda no dudes en ponerte en contacto conmigo!
