¿Qué es un crédito hipotecario y cómo funciona?

Comprar una propiedad, ya sea para vivir o para fines de inversión requiere un gran monto de dinero que no siempre vas a tener en ese momento. Ante esto, el crédito hipotecario se presenta como una alternativa que te permitirá lograr tu objetivo. A continuación, te cuento todo lo que debes saber sobre este tipo de financiamiento. 

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un préstamo utilizado para comprar o mantener una casa, un terreno u otros tipos de bienes inmuebles. En términos simples, el prestatario acepta pagar a la entidad financiera a lo largo del tiempo, generalmente en una serie de pagos regulares que se dividen en capital e intereses . En ese contexto, la propiedad sirve como garantía para asegurar el préstamo.

La persona que desea comprar una propiedad debe solicitar una hipoteca a través de la entidad financiera de su elección y asegurarse de cumplir con varios requisitos, incluidos puntajes de crédito mínimos y pagos iniciales.

Después de ello, las solicitudes de hipoteca pasan por un riguroso proceso de suscripción antes de llegar a la fase de cierre. 

Ahora bien, debes saber que los tipos de hipoteca varían según las necesidades del prestatario, como los préstamos convencionales y de tasa fija. A continuación, te contamos un poco más sobre cómo funcionan las hipotecas.

¿Por qué la gente necesita hipotecas?

El precio de una casa suele ser mucho mayor que la cantidad de dinero que ahorra la mayoría de las personas. Como resultado, las hipotecas permiten que compren una casa pagando solo un pago inicial relativamente pequeño, como el 20% del precio de compra, y obteniendo un préstamo por el saldo. Luego, dicho crédito está garantizado por el valor de la propiedad en caso de que el prestatario incumpla.

¿Cualquiera puede obtener una hipoteca?

Los prestamistas hipotecarios deberán aprobar a los posibles prestatarios a través de un proceso de solicitud y suscripción. Los préstamos hipotecarios solo se otorgan a aquellos que tienen suficientes activos e ingresos en relación con sus deudas para mantener prácticamente el valor de una vivienda a lo largo del tiempo. 

El puntaje crediticio de una persona también se evalúa al tomar la decisión de extender una hipoteca. La tasa de interés de la hipoteca también varía, y los prestatarios más riesgosos reciben tasas de interés más altas.

¿Cómo funcionan las hipotecas?

Las personas y las empresas usan hipotecas para comprar bienes raíces sin pagar el precio total de compra por adelantado. El prestatario paga el préstamo más los intereses durante un número específico de años hasta que sea dueño de la propiedad.

Por otro lado, las hipotecas también se conocen como gravámenes contra la propiedad o reclamos sobre la propiedad. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la propiedad.

Muchas hipotecas tienen una tasa de interés fija. Esto significa que la tasa no cambiará durante todo el plazo de la hipoteca, generalmente 15 o 30 años, incluso si las tasas de interés suben o bajan en el futuro. 

Por su parte, una hipoteca de tasa variable o ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) tiene una tasa de interés que fluctúa a lo largo de la vida del préstamo según las tasas de interés.

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El proceso hipotecario

Las personas que buscan comprar una propiedad comienzan el proceso presentando una solicitud a una o más entidades financieras. Después de ello, el prestamista pedirá evidencia de que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. Esto puede incluir estados de cuenta bancarios y de inversión, declaraciones de impuestos recientes y prueba de empleo actual, además de una verificación de crédito.

Si se aprueba la solicitud, el prestamista ofrecerá al prestatario un crédito a una tasa de interés particular. 

Los compradores de vivienda pueden solicitar una hipoteca después de haber elegido una propiedad para comprar o mientras aún están buscando una, a este proceso se le denomina aprobación previa. 

Ser pre aprobado para una hipoteca puede dar a los compradores una ventaja en un mercado inmobiliario ajustado, porque los vendedores sabrán que tienen el dinero para respaldar su oferta.

Una vez que el comprador y el vendedor acuerden los términos de su trato, ellos o sus representantes se reunirán para cerrar la oferta.

Tipos de crédito hipotecario

1. Crédito hipotecario tradicional

Este es un crédito personal que tiene como objetivo la compra de terrenos o bienes inmuebles. Estos últimos funcionarán  como garantía de pago, mediante el establecimiento de una hipoteca.

2. Crédito hipotecario compartido

Este es un crédito colectivo, donde un grupo de personas comparte la deuda. Por esta razón, los ingresos de los solicitantes se suman, al momento de la evaluación crediticia.

3. Crédito hipotecario para construcción

El crédito hipotecario para construcción es otorgado para la ampliación, remodelación, y/o construcción de una vivienda unifamiliar.

¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito hipotecario?

• Ser mayor de edad.
• Ser menor de 69 años.
• Presentar la documentación correspondiente para el tratamiento de la garantía o comprobantes de recibo de pago de impuestos y servicios.
• Entregar documentación que sustente el tipo y nivel de ingresos con los cuales pagarás la deuda.
• Tener un buen historial crediticio. Si pagaste créditos anteriores así como tarjetas de crédito, tendrás una buena puntuación crediticia.

• Historial crediticio: Tener créditos y préstamos pagados con responsabilidad hace que seas un buen prospecto. La entidad bancaria revisará tu comportamiento de pagos con tarjetas de crédito, servicios que hayas contratado y cualquier tipo de deuda que permita conocer tu perfil financiero. 
• Enganche: Este es uno de los requisitos más importantes para acceder a un crédito hipotecario. Es la suma inicial que pagarás por comprar tu propiedad. Representa un porcentaje del valor del inmueble y mientras más alto sea, menor será el préstamo que tendrás que solicitar.

• Aval: No necesitas uno. Sin embargo, en caso desees obtener una mayor suma de crédito, puedes contar con un coacreditado, es decir, una persona que de forma solidaria participa junto a ti en el préstamo. Generalmente es un familiar directo.
• Empleo: La cantidad de años que tienes en tu trabajo es un signo de confiabilidad y de tu estabilidad laboral. 

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